Stavební spoření se v České republice těší velké oblibě. I tato forma ukládání finančních prostředků má ale svá omezení. Jedním z nich je nemožnost přespoření cílové částky, kterou ve všeobecných podmínkách zakotvila většina stavebních spořitelen. Co tedy dělat pokud se blížíte k cílové částce?
Možnosti jsou v zásadě tři: zvýšit cílovou částku, vzít překlenovací úvěr, ukončit stávající a založit novou smlouvu.
1. Zvýšení cílové částky
Pokud to podmínky stavební spořitelny dovolují a vy chcete ve spoření pokračovat, můžete cílovou částku zvýšit. Za zvýšení cílové částky je třeba doplatit poplatek ze zvýšené částky, podobně jako při uzavření smlouvy.
V současné době, zvláště pokud má klient starší smlouvu s vyšším úročením vkladů nebo s bonusy při nečerpání úvěru, může stavební spořitelna přistoupit ke zvýšení třeba jen v případě, že změní stávající tarif na nový (většinou méně výhodný pro spořící klienty) nebo pokud se vzdá bonusu při nečerpání úvěru.
2. Překlenovací úvěr
Některé stavební spořitelny dovolí zvýšení cílové částky v daném tarifu, pouze pokud se klient rozhodne čerpat překlenovací úvěr. V tomto případě umožní zvýšit cílovou částku na požadovanou. Klient ale bude moci získané peníze použít pouze účelově pro potřeby bydlení.
3. Nová smlouva
Co ale dělat v případě, že klient úvěr nepotřebuje, přispořit nemůže a zvýšení cílové částky stavební spořitelna v daném tarifu nedovolí? Potom může být řešením založit si smlouvu novou a převést na ni nárok na státní podporu. Smouvu u které se blížíte cílové částce pak můžete nechat takzvaně "doběhnou". Po uplynutí cyklu spoření může klient smlouvu standardně vypovědět s nárokem na státní podporu (u smluv uzavřených před 1. 1. 2004 po pěti letech spoření, u novějších po šesti letech).
Která varianta je nejvýhodnější?
Za předpokladu, že s prostředky ze stavebního spoření bude chtít klient disponovat v krátkém časovém horizontu, a tudíž nemá časový prostor pro využití výnosnější nástrojů investování, je výhodnější cílovou částku navýšit a pokračovat ve spoření na původním stavební spoření. A to i přesto, že při navýšení cílové částky může účastník přijít o úrokové výnosy, protože mu pravděpodobně stavební spořitelna přepočítá celou smlouvu na nižší úrokové podmínky.
